Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — ОСАГО) — это самый распространенный вид страхования ответственности. Он обеспечивает выплату денежного возмещения потерпевшим третьим лицам в случае причинения вреда их здоровью, и/или при повреждении (гибели) принадлежащего им имущества в результате дорожно-транспортного происшествия (далее — ДТП).
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — ОСАГО) — это самый распространенный вид страхования ответственности. Он обеспечивает выплату денежного возмещения потерпевшим третьим лицам в случае причинения вреда их здоровью, и/или при повреждении (гибели) принадлежащего им имущества в результате дорожно-транспортного происшествия (далее — ДТП).ОСАГО является обязательным для всех владельцев автотранспорта. Связано это с тем, что даже самый опытный водитель может стать потерпевшим, не будучи виновником аварии. Также в результате происшествия может пострадать пешеход. В свою очередь, ОСАГО гарантирует потерпевшим лицам возмещение хотя бы минимального вреда, причиненного им в результате ДТП. К примеру, если пострадает водитель, пассажир или пешеход — им будет выплачена сумма средств на лечение, а если автомобиль — будет произведен или оплачен его ремонт.
Таким образом, страховым случаем по договору страхования является наступление гражданской ответственности за причинение вреда при использовании транспортного средства на территории РФ.
К сожалению, автогражданка не является панацеей. Сумма страхового возмещения имеет ограничение в размере 400 тысяч рублей. При этом она делится на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью и на возмещение имущественного вреда, причиненного одному или нескольким потерпевшим.
Дополнением к обязательному страхованию автогражданской ответственности может служить добровольное страхование, так называемое ДСАГО. Таким образом, объект страхования тот же самый — гражданская ответственность водителя, но страховое возмещение по добровольному страхованию значительно шире, что позволяет чувствовать себя более защищенными на случай непредвиденных крупных расходов
В данном разделе будут рассмотрены все существенные моменты страхования автогражданской ответственности, как обязательного, так и добровольного.
С учетом срока действия Закона об ОСАГО (с апреля 2002 г.) нет необходимости подробно объяснять смысл и назначение данного страхового продукта. Не секрет, что количество машин с каждым годом постоянно увеличивается. В России ДТП происходят каждые 2 минуты и, чтобы оградить автолюбителей и пешеходов от многочисленных имущественных споров и судебных тяжб, государство пошло на крайнюю меру — установило обязательный характер данному виду страхования
Итак, рассмотрим некоторые законодательные понятия, касающиеся сторон, участвующих в данном виде страхования.
Во-первых, владельцем транспортного средства признается его собственник. Таким образом, лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, не является таковым.
Во-вторых, потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства.
В-третьих, страхователь — это лицо, заключившее со страховщиком договор страхования ОСАГО.
И, наконец, страховщиком признается страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с лицензией, выданной Федеральной службой страхового надзора РФ (далее — ФССН)
Хотя страховщики считают, что данный страховой продукт скорее убыточен, государство не собирается отказываться от идеи его реализации. Периодически вносятся изменения в закон, уточняются его положения. В частности, постановлением Конституционного суда РФ от 12.07.06 указано, что страховщик не может отказать в выплате, если виновник ДТП находился за рулем на законном основании (например, по доверенности), но не был указан в полисе. Таким образом, положения закона постоянно совершенствуются за счет многочисленных страховых случаев и судебных разбирательств.