Автокредит

Информация о материале

В наше время совсем необязательно копить деньги длительное время для покупки автомобиля, достаточно воспользоваться таким банковским продуктом как автокредитование, то есть приобрести автомобиль, используя кредитные средства банка.
С каждым годом на отечественных дорогах доля автомобилей, купленных в кредит, уверенно растет, процентные ставки плавно снижаются, а условия и качество предоставления автокредита улучшаются ввиду высокой конкуренции между банками в этой области.

В наше время совсем необязательно копить деньги длительное время для покупки автомобиля, достаточно воспользоваться таким банковским продуктом как автокредитование, то есть приобрести автомобиль, используя кредитные средства банка.
С каждым годом на отечественных дорогах доля автомобилей, купленных в кредит, уверенно растет, процентные ставки плавно снижаются, а условия и качество предоставления автокредита улучшаются ввиду высокой конкуренции между банками в этой области.
Существует несколько способов покупки автомобиля в кредит, из которых наибольшей популярностью пользуется экспресс-кредит. Данный способ кредитования предполагает оформление и выдачу кредита в сжатые сроки и непосредственно по месту покупки, т.е. в автосалоне. Обычно автосалон работает с несколькими банками с целью предложить покупателю различные варианты условий покупки в кредит. Следует отметить, что покупка машины в кредит, оформленный непосредственно в автосалоне, обычно обходится дороже, чем простой кредит на покупку автомобиля, оформленный в самом банке, но и срок рассмотрения кредитной заявки на получение кредита может составлять не несколько минут, а несколько дней. В случае же отсутствия времени на подбор конкретного банка, предлагающего данную услугу или отказа в получении кредита, можно обратиться к одному из кредитных брокеров, основной функцией которых является помощь в выборе и получении кредита.
Сейчас все чаще можно наблюдать совместные рекламные кампании различных банков и автосалонов, предлагающих приобрести конкретные марки автомобилей на определенных условиях, обычно с невысокой процентной ставкой, отсутствием первоначального взноса, а в некоторых случаях даже с нулевыми комиссиями. В рассмотрении подобных предложений важно не потерять бдительность и изучить кредитный договор внимательнейшим образом, чтобы не тратить время и силы на разрешение конфликтных ситуаций в судебном порядке. Обычно срок автокредита варьируется от 1 года до 7 лет, а сумма кредита может составлять от 50 тыс. до 4 млн. рублей. Валюта кредита может быть различной (евро, доллары или рубли). В данном случае, наша рекомендация — оформлять кредит в той валюте, в которой Вы получаете постоянный ежемесячный доход, чтобы не потерять на курсовой разнице при погашении кредита.
На сегодняшний день, процентные ставки по автокредитам могут сильно отличаться, это зависит от политики конкретного банка. При этом плата за кредит состоит не только из процентов за пользование кредитом, но и включает различные комиссии. В этой связи настоятельно рекомендуем уделить внимание не только декларируемой в договоре ставке по кредиту или ежемесячным платежам, но и всем комиссиям, которые составят Ваши расходы в ближайшем будущем.
Получить автокредит не так сложно, как например, ипотеку. Тем не менее, банки также выдвигают ряд определенных требований к заемщикам: наличие постоянных доходов с возможностью их подтверждения, наличие в собственности какого-либо недвижимого имущества или другого актива (автомобиль, ценные бумаги и т.п.), достижение определенного возраста (обычно не менее 21 года и не более 65 лет), наличие постоянного места жительства и российского гражданства. Кроме того, при оформлении автомобиля в кредит, одним из условий его получения будет обязательство заемщика застраховать приобретаемый автомобиль по программе АВТОКАСКО и передать Паспорт транспортного средства (ПТС) банку, что будет являться подтверждением факта обременения автомобиля, т.е. нахождения его в залоге и, тем самым, ограничением прав его владельца по продаже и иным сделкам с авто. Таким образом, предметом договора залога будет являться купленный заемщиком автомобиль.
Все большим интересом у населения пользуется программа продажи автомобилей trade-in, суть которой заключается в том, что потенциальный заемщик, желающий приобрести новый автомобиль в кредит, сдает свой старый автомобиль в салон, где оценивают его остаточную стоимость и засчитывают ее в качестве первоначального взноса по кредиту. Следует отметить, что данная остаточная стоимость может быть гораздо ниже рыночной.
Другой, относительно новой услугой является программа buy-back, которая подразумевает выдачу автокредита с возможностью последующего обратного выкупа автомобиля автосалоном, безусловно, по ценам, учитывающим износ автомобиля и его рыночную стоимость.
Условия предоставления
Автокредит, как и любой другой кредит, является в некотором смысле рискованной сделкой для банка. В этой связи, любой банк обязательно удостоверится в том, насколько потенциальный заемщик соответствует предъявляемым к нему требованиям, является платежеспособным и добросовестным.
Итак, минимальными требованиями, предъявляемыми к заемщикам, обычно являются: наличие гражданства РФ, регистрация по месту жительства, достижение определенного возраста (обычно не менее 21 года и не более 65 лет), наличие постоянного места работы (время работы не менее 3-х месяцев), наличие общего трудового стажа (обычно не менее 1 года), наличие официального источника доходов (заработная плата в размере, зависящем от суммы предполагаемого кредита). Кроме того, многие банки требуют, чтобы регистрация по месту жительства и место работы заемщика совпадали с городом, в котором присутствует головной офис или филиал банка.
Важно учитывать, что чем больше величина Ваших доходов, тем на больший размер кредита Вы можете рассчитывать. В качестве документа, подтверждающего Ваш доход, может выступать справка, составленная по форме банка, по форме 2-НДФЛ, иногда справка по форме 3-НДФЛ, это зависит от требований конкретного банка.
В большинстве случаев документами, необходимыми для заключения договора классического автокредита, являются:

  • документ, удостоверяющий личность (обычно — паспорт гражданина РФ с наличием печати о регистрации по месту жительства в месте присутствия банка или его филиалов);
  • копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (ИНН);
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем, либо иной документ, подтверждающий трудовые отношения;
  • документы, подтверждающие доходы заемщика по одной из вышеперечисленных форм;
  • копия водительского удостоверения;
  • для заемщиков моложе 28 лет иногда требуется предоставление документа, свидетельствующего об урегулировании вопроса о прохождении воинской службы;
  • при наличии зарегистрированного брака, банк может потребовать согласие супруга/супруги на получение кредита, заверенное нотариусом или сотрудником банка.

Для оформления экспресс кредита чаще всего достаточно документа, удостоверяющего личность, и водительского удостоверения.
При получении кредита на автомобиль в стенах автосалона, сотрудник банка проводит оценку заемщика с помощью так называемого скоринга. Проще говоря, заемщику предлагают заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение. Может даже показаться, что обмануть систему несложно, приукрасив свои финансовые возможности и другие данные, но это мнение ошибочно. Скоринг действует по принципу психологических тестов, повторяя некоторые вопросы и тем самым логически выявляя мошенников. Существуют и более традиционные способы проверки информации — звонки работодателю заемщика с уточнениями, направление запроса службе безопасности банка.
В любом случае, преднамеренно обманывать банк не имеет смысла в связи с высокой вероятностью попадания в «черный список» клиентов, которым банки активно обмениваются друг с другом. Несвоевременное погашение или отказ от погашения автокредита фиксируется каждым банком и как результат формирует кредитную историю. Малейшая недобросовестность со стороны заемщика приведет к отсутствию у него или у членов его семьи шансов когда-либо получить кредит. И, наоборот, при наличии положительной кредитной истории в этом банке существует вероятность получить новый кредит на льготных условиях.
В большинстве банков для получения автокредита необходимо будет полностью застраховать автомобиль по программе АВТОКАСКО, которое включает в себя страхование таких рисков, как ущерб (ДТП, противоправные действия третьих лиц) и хищение транспортного средства. При этом под страхованием от хищения понимается страхование риска утраты автомобиля в результате угона, а под страхованием ущерба — страхование риска повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:

  • ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);
  • Пожара (неконтролируемого горения или самовозгорания);
  • Взрыва;
  • Стихийных явлений (при условии подтверждения этих явлений соответствующими документами метеорологических служб);
  • Попадания и падения камней и других предметов (в том числе снега и льда);
  • Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного автомобиля).

Несомненно, страхование является дополнительным расходом по кредиту, но взамен этого оно гарантирует банку сохранность заложенного имущества и «оберегает» заемщика от дополнительных затрат в будущем в случае наступления одного из вышеуказанных страховых случаев. Например, в случае угона автомобиля часть страхового возмещения будет выплачена банку в размере непогашенного кредита, а оставшаяся часть — владельцу автомобиля.
Кроме того, банк может требовать страхования жизни и трудоспособности заемщика. К сожалению, практика показывает, что заемщику не приходится выбирать страховую компанию самостоятельно, основываясь на собственных предпочтениях и стоимости их услуг, так как банк предлагает на выбор одну из нескольких страховых компаний, с которыми он сотрудничает по другим продуктам кредитования и в выполнении обязательств которых при наступлении страхового случая он уверен.
Формы предоставления
На сегодняшний день формы предоставления автокредита можно условно разделить на два вида: классический автокредит (кредит, оформляемый в банке) и экспресс-кредит (кредит, оформляемый в автосалоне).
Классический автокредит:
Первая форма кредитования — это, по сути, потребительский кредит, целевым назначением которого является покупка автомобиля, а отличительными свойствами:

  • более низкая процентная ставка по кредиту;
  • более затратная по времени процедура получения кредита;
  • более тщательное изучение кредитной заявки и информации, предоставленной потенциальным заемщиком;
  • наличие документов и сведений, позволяющих банку с точностью оценить риски и возможность выдачи кредита.

Программы банков по классическим автокредитам базируются, прежде всего, на ряде характеристик приобретаемого автомобиля. Поэтому выбор кредитной программы следует начать непосредственно с выбора его марки.
Некоторые банки используют разные кредитные программы для иномарок и отечественных автомобилей. Условия предоставления кредита на иномарку выгоднее, чем на отечественную машину, в частности, процентная ставка в среднем ниже на 1–2 процентных пункта. Связано это с большей надежностью, сроком службы и ликвидностью иномарок.
Также многие банки предусматривают возможность покупки в кредит подержанного автомобиля, чаще всего иномарки. К подержанным автомобилям банки предъявляют определенные требования относительно их возраста и состояния. Ставки по кредитам на подержанные автомобили выше на 1–3 процентных пункта.
Не лишним будет отметить, что в наши дни банки предоставляют автокредиты на подержанные автомобили, купленные не только в автосалоне, но и у физических лиц. Правда такой вариант обычно более рискованный для банка, а значит более затратный для заемщика.
Таким образом, чтобы оформить кредит в банке, нужно как минимум:

  • знать, где Вы планируете приобрести автомобиль (наименование и адрес автосалона);
  • иметь на руках типовой договор купли-продажи, заключаемый этим салоном с покупателями, и копию сертификата авторизованного дилера (документ, подтверждающий право салона официально торговать маркой этого автомобиля в РФ);
  • документ, подтверждающий стоимость будущего автомобиля.

Кроме того, не лишним будет понять, какую сумму денег из стоимости приобретаемого в кредит автомобиля Вы сможете внести самостоятельно в качестве первоначального взноса, ну и конечно иметь при себе документы, необходимые для оформления автокредита.
Экспресс-автокредит:
Экспресс-кредитование представляет собой кредитование по месту совершения сделки, т.е. рассчитано на так называемую «мгновенную покупку». Преимущества экспресс-кредитования в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15–20 минут), в выдаче кредита без подробного подтверждения доходов. Платой за такого рода упрощения становится более высокая процентная ставка, так как риск неплатежеспособности заемщика по сравнению с классическим способом выдачи кредита возрастает. Несмотря на то, что экспресс-кредитование означает экономию времени, не следует пренебрегать чтением договора. Внимательно отнеситесь к всевозможным комиссиям и расходам, указанным в кредитном договоре, и уделите особое внимание тем разделам, которые написаны мелким шрифтом.
Trade-in:
Довольно популярным продуктом на рынке автокредитования является система trade-in.
Суть этого способа получения кредита заключается в том, что заемщик имеет возможность сдать свой старый автомобиль в автосалон. Оцененная остаточная стоимость этого автомобиля будет зачтена ему в качестве первоначального взноса по кредиту. Как это выглядит? Сначала сотрудник автосалона, обладающий достаточной квалификацией, в течение примерно 20 минут производит предварительную оценку автомобиля, принадлежащего потенциальному заемщику, после чего оглашает примерную остаточную стоимость представленного авто. Далее, если цена устраивает клиента, производится диагностика машины и утверждается окончательная стоимость машины. Обычно, на подобного рода диагностику уходит около двух часов.
Следует иметь в виду, что автосалоны, работающие по этой схеме, готовы принимать к рассмотрению, как правило, автомобили тех марок, дилерами которых являются.
Стоит также отметить, что цена, предлагаемая автосалоном за подержанный автомобиль, может значительно отличаться от рыночной. Но, с другой стороны, заемщик, по сути, избавляет себя от необходимости искать покупателя и получает новый автомобиль сразу, не дожидаясь продажи старого авто. Таким образом, программа trade-in значительно экономит время и силы.
Buy-back:
Рынок автокредитования развивается и ярким тому подтверждением является еще одна программа — buy-back, говоря простым языком — кредит с обратным выкупом автомобиля, позволяющий отложить почти половину выплат по кредиту на конец срока. Изначально программа buy-back была рассчитана для покупателей машин премиум-класса, но постепенно она распространилась и на модели менее дорогого ряда.
Суть данной программы в том, что клиент оплачивает небольшую долю стоимости автомобиля и проценты по автокредиту, а оставшуюся сумму (отсроченную задолженность) переносит на конец срока кредитования (обычно это 2–3 года), в конце которого выбирает один из вариантов окончательного расчета по кредиту:

  • погасить отсроченную задолженность и оставить автомобиль в собственности;
  • вернуть автомобиль автосалону, сумма выкупа по которому пойдет на погашение задолженности перед банком.

В последнем случае если стоимость подержанного автомобиля превышает долг заемщика, разница направляется на его банковский счет.
Программа с обратным выкупом автомобиля будет интересна тем, у кого спустя 2–3 года использования машины может возникнуть желание приобрести новую модель автомобиля.
Следует иметь в виду, что программа buy-back позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту в несколько раз, но при этом итоговая стоимость автокредита окажется выше. Это происходит потому, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются заемщиком.
Кроме того, в случае сдачи автомобиля обратно в салон он может быть оценен ниже, чем при самостоятельной продаже, а в некоторых случаях автосалон и вовсе может отказаться от выкупа автомобиля, например в случае превышения годового пробега машины, обслуживания и ремонта в неавторизированных сервисных центрах.
Каковы основные условия и особенности кредитного договора?
Нынешнее время все чаще учит нас внимательно изучать документы, которые мы подписываем, ответственнее относиться к обязательствам, которые на себя берем. Кредитный договор не является исключением.
Основными условиями любого кредитного договора являются:

  • сумма выдаваемого кредита,
  • срок кредита,
  • процентная ставка по кредиту,
  • способ начисления процентов по кредиту,
  • способ погашения задолженности по кредиту,

а в случае с автокредитом немаловажным также является:

  • величина первоначального взноса по кредиту

и

  • возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Итак, рассмотрим каждое из этих условий более подробно.
Сумма кредита
или так называемое «тело кредита» — это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В случае с автокредитом, сумма кредита зависит от стоимости и марки автомобиля, а также от того, насколько заемщик удовлетворяет требованиям банка. В этой связи, чем больше размер доходов заемщика, тем больше сумма кредита, на которую он может рассчитывать.
Валютой кредита обычно выступают рубли или доллары. В любом случае, с целью снижения валютных рисков имеет смысл брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете заработную плату или иной постоянный доход.
Срок кредита
в случае с автокредитом обычно рассчитывается в годах. При этом чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, но ниже ежемесячный платеж по кредиту.
Процентная ставка
это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих задач. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога (купленный автомобиль) и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставку на 1–3 пункта. Кроме того, в случае сотрудничества банка с каким-либо конкретным автосалоном, также возможно снижение официальной процентной ставки по кредиту.
Обратите внимание на пункт договора, касающийся пересмотра процентной ставки по кредиту в одностороннем или двустороннем порядке. Особенно будьте осторожны, если банк оставляет за собой возможность изменить ее в одностороннем порядке при изменении ставки рефинансирования, ведь это чревато дополнительными довольно существенными расходами в будущем.
Способ начисления процентов
Существует два основных способа начисления процентов по кредиту. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по нему. Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором — она неизменна.
Для большей наглядности рассмотрим оба варианта на конкретном примере.
Рассчитаем сумму ежемесячных аннуитетных (равных) платежей и общую сумму выплат для кредита со следующими показателями:

  • сумма кредита — 20 тысяч долларов;
  • срок кредита — 36 месяцев;
  • процентная ставка — 11% годовых.

Вариант 1. Начисление процентов на остаток задолженности Вариант 2. Начисление процентов на всю сумму кредита Размер ежемесячного платежа: 654,77 долл. США

Общая сумма выплат по кредиту: 23 571,72 долл. США Размер ежемесячного платежа: 738,89 долл. США

Общая сумма выплат по кредиту: 26 600,04 долл. США
Таким образом, в вышеуказанном примере размер ежемесячного платежа при втором варианте на 84,12 доллара США (на 12,8%) больше, чем при первом. В итоге это приводит к переплате в размере 3 028,32 долларов США.
Способ погашения задолженности
или, проще говоря, тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным.
Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц (годовая процентная ставка, деленная на 12). При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями.
В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока. Расчет суммы ежемесячного платежа довольно сложен. Поэтому мы советуем Вам обратиться к кредитному калькулятору, который можно найти в Интернете на сайте практически любого банка.
Первоначальный взнос
это можно сказать, первый взнос в покупку своего автомобиля. На сегодняшний день величина первоначального взноса устанавливается каждым банком индивидуально, но чаще всего не превышает 30% от стоимости приобретаемой в кредит машины. По сути дела, наличие первоначального взноса говорит о серьезности и некоторой давности Вашего намерения приобрести собственный автомобиль, об умении накапливать деньги для определенных нужд.
В связи с увеличением конкуренции на рынке автокредитования, банки зачастую прибегают к предложению оформить покупку машины в кредит без такого взноса, что, по сути, облегчает процесс получения кредита тем, у кого не накопилась к данному моменту необходимая сумма денег. С другой стороны, процентная ставка по таким предложениям обычно выше, чем по кредитам с первоначальным взносом.
Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций
Сейчас все чаще при оформлении кредита в банке можно услышать от потенциального заемщика вопрос — «А смогу ли я погасить кредит досрочно?». Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции, и в этом нет ничего удивительного, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку. В этой связи, настоятельно рекомендуем внимательно изучать как этот, так и другие существенные для Вас пункты договора, и в случае возникновения неуверенности в понимании какого-либо пункта, уточнять его у сотрудника банка. Будет лучше, если он сделает это в письменном виде.
Как Вы уже поняли, кредитный договор — ключевой документ во всей процедуре получения кредита и к нему нужно отнестись предельно внимательно, ведь он определяет Ваши отношения с банком, как минимум, на несколько месяцев.
Какие расходы могут Вас ожидать?
Как и в любом другом виде кредитования, основной статьей расходов по автокредиту является процентные выплаты. Процентные ставки в значительной степени зависят от валюты кредита, первоначального взноса за автомобиль и от срока, на который предоставляется кредит.
Вот некоторые закономерности, которыми не стоит пренебрегать:

  • чем больше подтвержденный доход, тем больше сумма кредита, на которую можно рассчитывать и ниже процентная ставка по нему;
  • чем дольше срок автокредита, тем больше переплата по нему, но при более длительном сроке кредитования ежемесячный платеж будет ниже, а значит, автокредит будет менее обременительным для личного бюджета;
  • величина первоначального платежа уменьшает процентную ставку и, как следствие, переплату по кредиту.

Также необходимо отметить, что ставка кредита на отечественные автомобили обычно выше, чем на иномарки.
Банки повышают процентные ставки для кредитов на приобретение подержанных авто.
Оформляя автокредит, внимательнейшим образом прочитайте кредитный договор, особенно в части дополнительных расходов на его использование, а именно:

  • покупки страховых полисов (АВТОКАСКО, ОСАГО, страхование жизни и трудоспособности заемщика);
  • комиссии за выдачу кредита;
  • комиссии за рассмотрение кредитной заявки;
  • комиссии за ведение ссудного счета;
  • комиссии за досрочное погашение кредита;
  • иных штрафных санкций.

Помните о штрафных санкциях за просрочку погашения задолженности по кредиту и неисполнение прочих договорных обязательств. Размеры штрафов и пени могут стать причиной незапланированных крупных расходов, подрывающих Ваш бюджет.
Не лишним будет также попросить банк подсчитать конкретную сумму, которую Вам необходимо будет вносить ежемесячно в счет погашения долга. Такая процедура даст более ясное представление о сумме предстоящих расходов.
Кроме того, поинтересуйтесь у кредитного инспектора банка о возможных вариантах погашения кредита и их стоимости.

Варианты погашения автокредита

Для погашения задолженности заемщику открывается специальный (ссудный) счет, на котором учитывается задолженность по кредиту. Настоятельно рекомендуем самостоятельно отслеживать своевременность и порядок платежей, уточняя сумму собственного долга путем обращения в банк лично, либо по телефону. Безусловно, банки присылают выписку по счету, но, к сожалению, оперативность почты может подвести, а за просрочку платежей отвечает заемщик, независимо от того, в какой срок он узнал о своей непогашенной задолженности. Кроме того, банки частенько начисляют пени и штрафы за просрочку исполнения данных обязательств. По этой же причине не следует откладывать погашение кредита на последний день, даже если Вы зачисляете деньги в самом банке или его отделении. К сожалению, не все банки мгновенно учитывают внесенные заемщиками средства, что представляет риск для заемщика попасть в лист неплательщиков.
Самый простой и экономичный вариант погашения задолженности — внести необходимую сумму через отделение банка-кредитора или банкомат с возможностью приема наличных денег. Данный способ также может уберечь от дополнительных комиссий.
Не исключен и вариант перевода денег с Вашего расчетного счета на ссудный счет в банке-кредиторе, либо ежемесячные отчисления из заработной платы через бухгалтерию организации, в которой Вы работаете.
Еще один вариант погашения кредита — терминалы дистанционной оплаты, число которых растет с каждым днем. Деньги поступают на счет банка в течение суток, но такой перевод может вылиться в дополнительные расходы (0%-5% от суммы погашения).
Погашать кредит можно также и через почтовые переводы, комиссия по которым составляет 1%-2%.
Иногда бывают непредвиденные ситуации вроде потери работы или, например, необходимости срочного дорогостоящего хирургического вмешательства. В этом случае имеет смысл договориться с банком о пересмотре срока и/или периодичности выплат по кредиту. Это логично, потому как банки ориентируются на долгосрочную перспективу, а значит, заинтересованы в поддержании собственной репутации и привлечении потенциальных клиентов за счет положительных отзывов заемщиков.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Итак, если Вы решили воспользоваться автокредитом, имеет смысл уточнить наиболее важные параметры, определяющие выбор Вами данного продукта. Прежде всего, следует решить, какой автомобиль Вы хотите приобрести (иномарку или отечественный; новый или подержанный), определиться с маркой автомобиля.
Далее возникнут вопросы о таких параметрах как: срок, сумма и валюта кредита. Помните о том, что процентная ставка по кредиту может зависеть от этих показателей. Например, чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, но ниже ежемесячный платеж по кредиту.
Обычно срок автокредита варьируется от 1 года до 7 лет, а сумма кредита может составлять от 3 до 130 тысяч долларов. Валюта кредита может быть различной (евро, доллары или рубли). В данном случае, наша рекомендация — оформлять кредит в той валюте, в которой Вы получаете постоянный ежемесячный доход, чтобы не потерять на курсовой разнице при погашении кредита.
Далее, изучите предложения различных банков, работающих на рынке автокредитования, соизмерьте с Вашими возможностями, относительно того, на каких условиях банк готов выдавать кредит и насколько уровень Вашего дохода или соответствие другим параметрам отвечают его требованиям.
Настроившись на получение автокредита, обязательно позаботьтесь о наличии всех необходимых документов, ведь, для подтверждения уровня Вашего дохода может понадобиться справка по форме 2-НДФЛ или по форме 3-НДФЛ. Наличие подобных документов может снизить процентную ставку по кредиту.
При наличии первоначального взноса при покупке автомобиля, банк также снижает ставку процента по кредиту. В большинстве банков требование к первоначальному взносу по кредиту колеблется в пределах 10% — 30% от цены автомобиля.
Если у Вас есть возможность подтвердить свой доход официально и при этом он достаточно высок, если Вы располагаете временем для покупки автомобиля в кредит, рекомендуем обратить внимание на классическую схему получения кредита, т.е. непосредственно в банке, потому как она, скорее всего, обойдется Вам дешевле, чем экспресс-кредит.
Последнее время реклама пестрит предложениями о беспроцентном автокредите. Необходимо иметь в виду, что данный вид кредита не является бесплатным. Как правило, банк обязывает заемщика заключить договор АВТОКАСКО со страховой компанией-партнером, цена которого значительно выше, представленных на рынке. Кроме того, при оформлении страхового полиса, страховая компания не учитывает стаж, возраст и «безубыточность вождения» заемщика, что могло бы уменьшить страховую премию в будущем (так называемый, коэффициент бонус-малус).
Тем, у кого нет времени, но имеется подержанный автомобиль, на продажу которого также не хочется тратить время и силы, можно воспользоваться так называемой программой trade-in, т.е. получить кредит на покупку нового автомобиля, передав подержанный в качестве первоначального взноса по кредиту.
Любителям часто менять машины и делать это за счет кредита, можно порекомендовать программу кредитования buy-back, которая позволяет со временем сдать автомобиль в салон и вырученными деньгами либо оплатить оставшуюся часть кредита, либо внести первоначальный взнос по кредиту на новый автомобиль.
Какой способ получения кредита Вы бы не выбрали, Вам придется закреплять Ваши отношения с банком путем подписания как минимум кредитного договора, а в некоторых случаях, еще и договора залога. В данном случае, обращаем Ваше внимание на необходимость их детального изучения. Не пренебрегайте чтением всех сносок в договоре, особенно если они напечатаны относительно мелким шрифтом.
Выбирая автокредит, помните, что досрочное погашение может повлечь за собой дополнительные траты — комиссию за досрочное погашение кредита.
Полезным также будет узнать, какие варианты погашения кредита предусмотрены выбранным Вами банком. Здесь важно, чтобы варианты погашения кредита были максимально удобными и экономичными для Вас. Например, существенным фактором могут стать месторасположение банка или его отделений, комиссия при погашении кредита тем или иным способом и т.д.
При поиске оптимального варианта кредитования поинтересуйтесь, какие дополнительные услуги, бонусы и специальные предложения существуют на сегодняшний день на рынке автокредитования, а также для марок тех автомобилей, которые Вам наиболее предпочтительны.